tag:blogger.com,1999:blog-5095207803599492007.post9173017455552071738..comments2024-03-20T18:57:35.814+02:00Comments on עולם המשכנתאות: על הצעת החוק למשכנתא של 90% בערבות המדינהDoron Nachmanyhttp://www.blogger.com/profile/15277089083545737896noreply@blogger.comBlogger5125tag:blogger.com,1999:blog-5095207803599492007.post-76428169923393824572016-11-29T22:36:37.964+02:002016-11-29T22:36:37.964+02:00אני לא הבנתי מאיפה המדינה תממן את הערבות הזאת?
אני לא הבנתי מאיפה המדינה תממן את הערבות הזאת?<br />Anonymoushttps://www.blogger.com/profile/13553342591524742300noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-5095207803599492007.post-87232707564522048252014-11-19T17:43:05.867+02:002014-11-19T17:43:05.867+02:00כל הכבוד לדורון נחמני על ניתוח מקצועי לעילא, הכתוב...כל הכבוד לדורון נחמני על ניתוח מקצועי לעילא, הכתוב בלשון השווה לכל נפש.<br />בראש ובראשונה אני מבקשת להסב את תשומת לב הקוראים לניתוח הגורמים לעליית מחירי הדיור בארץ בשנים האחרונות. בניגוד לרוב הגופים והאנשים, העוסקים בסוגייה וטוענים שמקור העלייה החדה במחסור בקרקעות זמינות ובהתחלות בנייה, דורון מפנה את תשומת לבנו לגורמים האמיתיים לבעייה הקשה.<br />שנית, בתבונה רבה דורון מחלק את צרכני הדיור לשלוש קבוצות שונות: אלה שיכולים לרכוש דיור וזקוקים למערכת פיננסית פרטית בריאה שבעזרתה יוכלו לממן את הרכישה; אוכלוסייה חלשה יותר, אך יכולה להגיע לרכישה, בתנאי שיינתן סיוע ממשלתי; אוכלוסייה חלשה מאד, שזקוקה לדיור בהשכרה מסובסדת באמצעות מערכות הרווחה של המדינה.<br />שלישית, דורון פורש בפנינו את מניעי הפעולה ואי הפעולה של הגופים העיקריים שהיו אמורים לנהל את מדיניות הדיור - משרד הבינוי (אשר מחק את השיכון משמו), משרד האוצר ובנק ישראל, וגם מציע עקרונות למדיניות ולמערכת סיוע אלטרנטיביות, אשר בונות איזון בין מועילות כלכלית לבין הוגנות חברתית.<br />תודה לדורון ואיחולי הצלחה למקדמי החוק שמנגיש את רכישת הדיור גם למי שלא נולד למשפחה בעלת רצון ויכולת לתמוך ברכישת דירתו/ה הראשונה. בברכה, נעמי כרמון.פרופ' נעמי כרמון, הטכניוןnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-5095207803599492007.post-49133206591773544112014-11-17T11:41:52.537+02:002014-11-17T11:41:52.537+02:00כמו תמיד, מאמר מרתק. במאמר עמדת על הנקודה ש"ה...כמו תמיד, מאמר מרתק. במאמר עמדת על הנקודה ש"הקרב על הדיור" הופך למערכה פוליטית ולא מקצועית, וחבל שכך.<br /><br />החוק של "90 אחוז מימון" לא מפורט וכמובן שלא ניתן ליישם תכנית של ערבות מדינה לאשראי משכנתאות ללא התייחסות מקיפה לכל הפרטים הקטנים. אבל, חייבים לציין שבמהותו החוק הזה הפוך לחוק מע"מ אפס של שר האוצר יאיר לפיד. <br /><br />החוק המוצע על ידי ח"כ אורלי לוי אבקסיס מתמודד עם סוגיית הצבירה של ההון העצמי שהוא חסם עיקרי ברכישת דירה של זוגות צעירים (וגם כבר לא כל כך צעירים) שאין להם אפשרות לגייס הון עצמי מהכנסותיהם השוטפות תוך השלמת הסכום ממענקי הורים ודודים תומכים. אם יתוכנן נכון, הכלי המוצע בחוק יכול להתמודד עם חסם ההון העצמי וגם לשמש כלי לעידוד פיזור אוכלוסייה. אין ספק שבעיני רבים ערבות מדינה לאזורי עדיפות לאומית תחשב למוצדקת. <br />בנוסף, האוצר מתייחס להוצאות. מדוע? כמו כל תכנית ביטוח, ניתן להרוויח מתכנית הביטוח (ערבות מדינה- אבל לא בחינם). <br /><br />לעומת זאת, תכנית מע"מ אפס היא תכנית שמכוונת לקבוצת משקי הבית שיכולים לגייס הון עצמי גבוה. היא לא פותרת את הבעייה של הפערים בין קבוצות אוכלוסייה בישראל. להיפך, היא מעניקה מתנה משמעותית לאלו שיכולים לגייס את ההון העצמי, מן הסתם בעיקר מהמשפחה, ודוחקת מהשוק את אלו שמגיעים מקבוצות אוכלוסייה שאין להם יכולת להעזר ברשת הבין-דורית לגיוס מענקים או הלוואות. <br /><br />דבר אחד תמוה בעיני בהצעת החוק - מדוע מראש לייעד רק "לזכאים שהכנסתם החודשית אינה פחותה מ-10,000 ש"ח". הסעיף הזה עלול לפגוע במשקי בית רבים. לדעתי, להיפך, החוק בשלב הראשון צריך למהר ולהוציא מכלל הזכאות נכסים יקרים שהמדינה לא צריכה כלל לסייע בקנייתם. דבר רצוי נוסף, להוסיף את המימד האזורי. <br />בברכה,<br />גילת בן שטריתד"ר גילת בן שטריתnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-5095207803599492007.post-57681424317387981442014-11-17T10:36:21.056+02:002014-11-17T10:36:21.056+02:00אכן, עצירת פעולתה של EMI ע"י ההוראות החדשות ש...אכן, עצירת פעולתה של EMI ע"י ההוראות החדשות של בנק ישראל היא בהחלט מהלך שגוי בראיית טובתו של המשק ובראיית טובתם של לווים מעוטי-הון-עצמי. קשה לי להבין את המהלך של בנק ישראל. אבל שימו לב שהפתרון של EMI כשלעצמו אינו מספיק, שכן הוא אינו עונה על הצורך לספק ביטוח אשראי במחיר מוזל. זהו תפקידה של הממשלה, גם אם לצורך תפעולי היא קונה שירות ביטוח כזה עבור הזכאים אצל חברת EMI. לכל פתרון יש צורך להשלים קודם תכנון פרטני: היוזמה של חברי הכנסת אינה תחליף לעבודת-מטה - היא לכל היותר קריאה למתכננים להתיישב לשולחן השרטוטDoron Nachmanyhttps://www.blogger.com/profile/15277089083545737896noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-5095207803599492007.post-77888394844029258942014-11-17T09:58:58.921+02:002014-11-17T09:58:58.921+02:00העיקר חסר מהספר. ראוי היה להתייחס לכך שחברת הביטוח...העיקר חסר מהספר. ראוי היה להתייחס לכך שחברת הביטוח EMI איפשרה בעבר לבנקים לתת הלוואות עד 90% ושלווים אלו, עובדתית לא היו מסוכנים יותר ליציבות הבנקאית, אלא לווים אחראים יותר ובעלי מוטיבציה לעמוד בהחזרים לאחר שעברו סינון קפדני שנבע מאינטרס כלכלי של חברת הביטוח. עובדה שלא שומעים בשום מקום על קשיים יוצאי דופן של הלוויים שנטלו הלוואות בשיעור מימון גבוה. זו הייתה כלכלה מערבית במיטבה שיצרה מערכת איזונים בריאה של אינטרסים כלכליים שאיפשרו לזוגות צעירים לרכוש דירות ובד בבד שמרו עליהם שלא יטלו סיכונים שלא יוכלו לעמוד בהם. העצוב שבנק ישראל הוא זה שהקפיא את האפשרות הזאת באמצעות הגבלה דרקונית, למרות שכפי שציינת עליית מחירים נבעה מהריבית הנמוכה ולא בגלל המימון הגבוה. צריך היה לנתח האם וכיצד להמשיך את השימוש בביטוח כדי לאפשר לזוגות צעירים לרכוש דירה, הכל תוך התאמת הכלי למציאות ולתנאי המשק הנוכחיים.Anonymousnoreply@blogger.com